歲末年初，不少中小銀行各顯神通，為迎戰(zhàn)攬儲(chǔ)開門紅，在金融市場(chǎng)掀起一波高息攬儲(chǔ)熱潮。部分中小銀行推出超值大禮包，在這期間儲(chǔ)戶辦理7天短期存款產(chǎn)品，疊加送出的福利，遠(yuǎn)不止支付立減金等優(yōu)惠舉措，換算后的綜合年利率可達(dá)7%，著實(shí)讓不少儲(chǔ)戶心動(dòng)。

　　上調(diào)利率是部分中小銀行攬儲(chǔ)的“秘密武器”。2024年以來，國有大型銀行相繼下調(diào)存款掛牌利率，緊接著中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)利率。目前來看，有的中小銀行存款利率下調(diào)幅度在10個(gè)至50個(gè)基點(diǎn)不等，有的銀行下調(diào)的基點(diǎn)甚至更多。然而，在當(dāng)前金融市場(chǎng)普遍降低存款利率的背景下，部分中小銀行卻逆勢(shì)而行，抬高利率攬儲(chǔ)，此舉究竟有何用意？

　　中小銀行與國有大行不同，大行資金來源渠道多且較穩(wěn)定，其潛在的客戶群體廣泛，攬儲(chǔ)壓力相對(duì)較輕。而儲(chǔ)蓄是中小銀行壯大資金規(guī)模的重要渠道，中小銀行與大行同臺(tái)競(jìng)技，只有及時(shí)抓住更多對(duì)利率比較“敏感”的客群，才能逐步增加資金儲(chǔ)備，壯大自身資金實(shí)力，從而為放貸提供充足的金融源頭活水。因此，在儲(chǔ)蓄的規(guī)模效應(yīng)驅(qū)使下，中小銀行迫切期待能通過提高利率這個(gè)立竿見影的方式來筑高資金池，以此推動(dòng)不同條線的金融業(yè)務(wù)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　從強(qiáng)監(jiān)管角度看，存貸比、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)充足率等量化指標(biāo)納入中小銀行的監(jiān)管后，中小銀行則更加在意“期末”大考的成績(jī)，攬儲(chǔ)價(jià)格戰(zhàn)似乎不可避免。部分中小銀行逆勢(shì)上調(diào)利率籌集資金，在補(bǔ)齊資金緊張短板的同時(shí)，又能較好地平衡業(yè)績(jī)考核。但是，對(duì)銀行市場(chǎng)來說，表面看上去這是一場(chǎng)雙贏的策略，實(shí)則加劇銀行業(yè)整體負(fù)債成本，擾亂正常的吸儲(chǔ)行為。尤其是個(gè)別中小銀行暗自通過手工補(bǔ)息、隱秘加息券等違規(guī)方式過度競(jìng)爭(zhēng)，這與監(jiān)管規(guī)定嚴(yán)重背離，不僅為自身存款安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，還躲不掉監(jiān)管部門的重罰。

　　目前，我國中小銀行整體上經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，但行業(yè)凈息差仍然面臨一定挑戰(zhàn)。2024年三季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下滑至1.53%，處于歷史低位。在此背景下，中小銀行不顧負(fù)債成本壓力，過度依賴加息的老辦法，恐怕并非長(zhǎng)久之計(jì)。

　　中小銀行作為我國金融體系的組成部分，長(zhǎng)期以來，在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域扮演著重要角色。眼下，中小銀行與其使盡渾身解數(shù)攬儲(chǔ)，倒不如盡快探索出自身發(fā)展特色，加快實(shí)現(xiàn)精耕細(xì)作的價(jià)值型發(fā)展，深耕本地、服務(wù)好區(qū)域經(jīng)濟(jì)，從單純的跟風(fēng)追求規(guī)模情結(jié)轉(zhuǎn)向提升綜合經(jīng)營(yíng)管理能力，包括資本充足率、撥備覆蓋率、風(fēng)險(xiǎn)把控等領(lǐng)域，夯實(shí)主營(yíng)業(yè)務(wù)根基。

　　接下來，在金融“五篇大文章”的引領(lǐng)下，中小銀行要盡快蹚出一條與大型銀行差異化的競(jìng)爭(zhēng)路徑，著重在存款端差異化定價(jià)、拓寬多元融資渠道、完善內(nèi)部治理等方面優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，平衡好低成本存款增長(zhǎng)和吸引用戶的關(guān)系，一味地卷價(jià)格難以長(zhǎng)期撐起屬于自己的一片天空。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：王寶會(huì)）